Passer d’une banque traditionnelle à une banque digitale peut-il vous faire économiser de l’argent ? C’est sûr que c’est possible. De la réduction des frais aux fonctionnalités de budgétisation, les banques numériques donnent le ton dans l’espace bancaire.
Voici six façons dont les services bancaires numériques peuvent vous aider à économiser de l’argent.
- Frais de maintenance mensuels
- Frais de découvert
- Taux de conversion des devises étrangères
- Taux d’intérêt de l’épargne
- Le carburant
- Budgétisation
1. Frais de maintenance mensuels
Les frais de maintenance mensuels sont profondément enracinés dans le secteur bancaire. Si vous avez plus d’un type de compte, par exemple des comptes chèques et des comptes d’épargne, vous paierez des frais mensuels pour chacun.
Il existe des moyens d’éviter ces frais. Par exemple, si vous êtes mineur ou étudiant. Mais aussi si vous maintenez un solde d’au moins 500 $ ou si vous avez 500 $ en dépôts mensuels.
Sachant que des dizaines de millions d’Américains (63 %) n’ont pas suffisamment d’économies pour payer une urgence de 500 $ ou 1 000 $ ou que 56,3 % des gens ont 1 000 $ ou moins dans leurs comptes courants et leurs comptes d’épargne combinés signifie qu’ils paient toujours pour leur frais de compte mensuels.
Sauf s’ils ont un compte bancaire numérique. Chime, Varo, Axos, OnJuno, Monzo, Revolut, N26, One Finance, Current, Oxygen, SoFi et de nombreuses autres banques numériques proposent au moins un type de compte sans frais mensuels.
C’est vrai, non seulement aux États-Unis, mais dans le monde entier. C’est une règle non écrite de la banque numérique de ne pas avoir de frais mensuels et de les utiliser comme un moyen d’attirer plus d’utilisateurs.
Certaines de ces banques n’auront qu’un seul type de compte tandis que d’autres auront des niveaux. Le premier niveau sera gratuit et offrira des fonctionnalités de base, mais suffisantes. Les autres niveaux ajouteront plus de fonctionnalités et d’avantages qui sont, plus ou moins, nécessaires.
Par exemple, vous pouvez obtenir une carte de débit en métal ou plus de retraits gratuits aux guichets automatiques par mois. Peut-être aussi une assurance voyage, des analyses avancées et des choses similaires qui ne sont pas essentielles pour les opérations bancaires quotidiennes.
De nombreux utilisateurs de services bancaires mobiles n’utilisent toujours pas ces comptes comme comptes principaux. Cela est particulièrement vrai pour les utilisateurs de Cash App, Venmo et Current qui exigent que vous ayez un compte bancaire lié pour tirer le meilleur parti de ces comptes.
Ces types d’applications financières ne sont pas vraiment des banques numériques, mais davantage des applications de transfert d’argent et de gestion de l’argent utilisées par les jeunes.
Chime, Revolut, Monzo, Varo, Ally, N26 et quelques autres sont ce que nous appellerions des banques numériques, mobiles, en ligne, néo ou challenger. Et ils peuvent en effet remplacer votre “vrai” compte bancaire, s’affranchissant ainsi du carcan des redoutables frais de maintenance mensuels.
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2. Frais de découvert
| BANQUES TRADITIONNELLES | FRAIS DE DÉCOUVERT | BANQUE NUMÉRIQUE | FRAIS DE DÉCOUVERT |
|---|---|---|---|
| Banque d’Amérique | 35 $ | Carillon | 0 $ |
| Chasse | 34 $ | Une Financière | 0 $ |
| Banque des Régions | 36 $ | Banque Axos | 0 $ |
| Cinquième troisième banque | 37 $ | Banque alliée | 0 $ |
| Banque TD | 35 $ | Courant | 0 $ |
| KeyBank | 34 $ | Majorité | 0 $ |
| Société financière Truist | 36 $ | ArgentLion | 0 $ |
| Wells Fargo | 35 $ | Monzo | 0 $ |
| Banque PNC | 36 $ | SoFi | 0 $ |
| Banque américaine | 36 $ | SurJuno | 0 $ |
Les frais de découvert sont un autre système très lucratif des banques traditionnelles. Ils coûtent aux Américains des MILLIARDS de dollars chaque année. Pour être plus précis, c’est environ 30 milliards de dollars chaque année.
La plupart, sinon la totalité, des banques traditionnelles facturent des frais de découvert exorbitants d’environ 36 $ que vous serez facturé pour CHAQUE transaction que vous effectuez après avoir été à découvert.
Certaines banques limitent ces transactions à 4 ou 6, mais certaines vous autorisent jusqu’à 12 en une seule journée !
Cela signifie effectivement que vous pourriez payer 432 $ (36 $ × 12) en frais de découvert en une journée si, par exemple, vous n’avez pas de notifications activées et que vous ne savez pas que vous êtes à découvert alors que vous continuez votre journée comme d’habitude .
Il y a aussi les soi-disant frais de NSF ou de fonds insuffisants. Chaque fois que votre transaction est rejetée, des frais élevés de NSF seront appliqués à votre compte.
Une fois, j’ai eu quelques frais NSF facturés sur mon compte pour une seule transaction, car j’ai essayé de payer plusieurs fois, pensant bêtement que cela passerait. Aïe !
Pour couronner le tout, il y a aussi les frais de protection contre les découverts qui se situent généralement entre 10 $ et 12,50 $ par transfert. Vous devez opter pour cette protection contre les découverts qui entrera en vigueur lorsque vous n’aurez pas assez d’argent sur votre compte courant ou principal.
La “protection” transférera alors des fonds de votre épargne ou de tout autre compte dans la même banque pour couvrir l’achat. C’est moins cher que les frais de découvert au moins.
De l’autre côté, vous avez les banques numériques. Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessus, toutes les banques numériques populaires ne facturent pas de frais de découvert.
Ils refusent votre transaction (sans appliquer les frais NSF !) Ou vous permettent d’avoir un découvert, généralement jusqu’à 100 $ ou 200 $ selon l’état de votre compte.
Vous pouvez ensuite retourner l’argent que vous devez dans une semaine ou deux et vous êtes de retour à la case départ.
Pour conclure, n’entrez pas en découvert si vous ne voulez pas payer de frais élevés, ou obtenir un compte bancaire numérique, du moins pour vos besoins quotidiens comme payer dans les magasins, ou en ligne, fractionner les factures, etc.
La plupart des gens utilisent encore leur compte bancaire en ligne comme compte secondaire qu’ils utilisent pour dépenser de l’argent au quotidien.
Cette tendance changera à l’avenir à mesure que les gens commenceront à faire davantage confiance aux banques challengers et commenceront à les utiliser pour faire déposer leurs chèques de paie. Ne vous méprenez pas, beaucoup de gens ont déjà activé les dépôts directs, mais toujours pas à grande échelle.
3. Taux de conversion des devises étrangères
| Banque | Total des frais de change |
| Wells Fargo | 4% |
| Ville | 3% |
| Chasse | 3% |
| Banque d’Amérique | 3% |
Les taux de change ne vous concerneront pas si toutes vos transactions sont en USD. Cependant, comme tous ceux qui ont déjà envoyé de l’argent à l’étranger peuvent vous le dire, les frais de change sont nuls.
Non seulement ils semblent plutôt inutiles, mais ils sont aussi d’énormes sources d’argent pour les banques et les émetteurs de cartes.
Des frais de change de 4 % sur 1 000 $ sont de 40 $. Si vous en faites quelques-uns par mois, cela s’additionnera très bientôt. Pour 4 000 $, c’est 160 $. Argent gaspillé.
Souvent, les banques ajoutent également des frais cachés et tout le processus d’envoi d’argent à l’étranger est un peu déroutant. Les frais de conversion s’appliquent également aux achats que vous effectuez en ligne.
Ainsi, si vous achetez quelque chose au Canada, par exemple, vous devez également tenir compte du taux de conversion.
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La banque numérique la plus populaire et la plus connue pour ses frais de transaction étrangers équitables est Wise. Vous pouvez ouvrir un compte Wise depuis la plupart des endroits et vous obtiendrez les coordonnées bancaires de 10 pays !
Cela signifie que vous pouvez payer et être payé en tant que local dans 10 devises différentes (GBP, EUR, USD, AUS, NZD, SGD, RON, CAD, HUF et TRY). Vous pouvez également détenir et convertir de l’argent dans 53 devises.
Avec Wise, le bénéficiaire obtient 30 à 40 $ de plus qu’avec les banques traditionnelles
De nombreuses banques numériques utilisent Wise et ses taux de change équitables pour offrir également à leurs utilisateurs des transferts internationaux moins chers.
4. Taux d’intérêt de l’épargne
Les banques traditionnelles sont connues pour leurs taux d’intérêt d’épargne extrêmement bas. Le taux d’intérêt national moyen sur les comptes d’épargne n’est que de 0,08 % (au 22/06). C’est 8 $ par 10 000 $ déposés.
La simple vérité est que les banques ont tout simplement trop d’argent dans leurs réserves. Ils détiennent plus de 18 000 milliards de dollars de dépôts. Ils ne sont pas incités à vous offrir de meilleurs taux d’épargne parce qu’ils n’ont pas besoin de vos dépôts.
D’un autre côté, les banques numériques ont généralement moins de cinq ans. Ils ont besoin de vos dépôts pour rester solvables et attirer plus de clients avec de meilleurs taux d’intérêt. Les banques numériques n’ont pas non plus autant de frais généraux que les banques traditionnelles.
La location d’espace physique pour les succursales et les employés de bureau coûte une somme d’argent incroyable. De nombreux autres coûts sont également liés à cet espace (électricité, mobilier, équipement informatique, sécurité…).
Des dépôts plus élevés aident également à attirer du capital-risque car ils montrent la confiance des utilisateurs. Les gens ne vont pas garder de l’argent dans une institution en laquelle ils n’ont pas confiance.
Le taux d’épargne moyen des comptes bancaires numériques est généralement supérieur à 1,5 %. Avec certaines banques ayant plus de 3% voire 4%. Comparez cela avec un maigre 0,08 %.
Un autre avantage que vous obtenez des banques en ligne est que votre épargne n’est pas immobilisée pendant un an ou même cinq ans. Vous pouvez gérer librement votre argent comme vous le souhaitez et puiser dans le pot d’épargne chaque fois que vous en avez besoin.
5. Carburant
Le carburant est un sujet brûlant en ce moment. Avec la hausse rapide des prix du carburant, il semble que l’ère du carburant bon marché soit derrière nous. Les villes étant conçues autour des voitures et non des personnes, nous devons utiliser des voitures pour faire les courses les plus simples.
À moins que vous ne viviez dans un centre-ville, il y a de fortes chances que vous soyez obligé de conduire jusqu’à l’agence bancaire la plus proche.
Avec un compte bancaire en ligne, il n’est pas nécessaire de se rendre en agence car il n’y a pas d’agence. Tout peut être fait dans l’application.
Certes, la plupart des banques en ligne n’offrent pas tous les produits financiers proposés par les banques traditionnelles. Cependant, cela changera aussi bien assez tôt.
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6. Budgétisation
Même de nos jours, la plupart des applications des banques traditionnelles semblent maladroites et il faut une éternité pour faire quelque chose. Ils sont irresponsables et peu intuitifs et offrent plus que les éléments de base, c’est du jamais vu.
Les banques mobiles, cependant, catégorisent vos dépenses afin qu’à la fin de la semaine ou du mois, vous puissiez voir exactement où va votre argent. Cela peut vous aider à façonner votre comportement et vous faire prendre conscience de vos dépenses.
En dépensant moins d’argent pour les choses dont nous n’avons pas besoin, nous pouvons économiser une somme d’argent considérable qui peut ensuite être investie (généralement avec la même application !).
Conclusion
Services bancaires numériques, mobiles ou en ligne. Peu importe comment vous l’appelez, cela peut vous aider à économiser des sommes considérables chaque mois.
Des économies directes résultant de la réduction des frais de maintenance mensuels aux économies futures en offrant des taux d’intérêt beaucoup plus élevés, les banques numériques sont bonnes pour votre portefeuille.