Le modèle Buy Now, Pay Later a pris le dessus sur le e-commerce et a même un impact sur les ventes en magasin. Le fait étonnant est que la plupart, sinon la totalité, des BNPL n’ont pas de taux d’intérêt (pour leurs paiements à court terme), mais il semble qu’il n’y ait pas de pénurie d’entreprises sur le marché.
Et à juste titre, car d’ici les années 2030, le marché mondial Buy Now, Pay Later devrait valoir quelques billions de dollars.
Alors, comment se fait-il que ces sociétés Buy Now, Pay Later gagnent de l’argent ? Voici la réponse courte.
Les sociétés Buy Now, Pay Later tirent la grande majorité de leur argent des frais d’interchange et des commissions marchandes qui se situent entre 4 et 10% et sont prélevées sur les marchands chaque fois que vous achetez quelque chose.
Il existe également d’autres moyens pour les BNPL de gagner de l’argent. Alors, approfondissons un peu et voyons exactement comment tout cela fonctionne et comment cela se compare aux cartes de crédit.
Comment acheter maintenant, payer plus tard, faire de l’argent ?
Frais marchands
Le principal moyen de gagner de l’argent pour Buy Now, Pay Later sont les frais des commerçants qu’ils facturent aux magasins de commerce électronique et aux autres détaillants qui rejoignent leur programme.
Les frais des commerçants sont beaucoup plus élevés que les frais de carte de crédit. Alors que les frais de carte de crédit se situent entre 2 et 4 %, les frais marchands sont de 4 à 10 %. Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup d’argent à gagner ici.
Affirm, l’une des principales sociétés Buy Now, Pay Later, a réalisé 44 % de ses revenus grâce à ces frais. Et Afterpay a réalisé 911 millions de dollars sur son revenu total de 924 millions de dollars en 2021 grâce aux frais des commerçants.
Donc, évidemment, certaines entreprises comptent sur ces frais plus que d’autres. Néanmoins, ils réalisent l’essentiel des bénéfices de ces entreprises.
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Commissions d’interchange
Certaines sociétés BNPL proposent des cartes de débit virtuelles ou même physiques que les acheteurs peuvent utiliser pour acheter principalement en ligne. Certains sont jetables, ce qui signifie que vous obtenez une nouvelle carte virtuelle pour chaque achat, tandis que d’autres sont plus permanents.
Chaque fois que vous utilisez une de leurs cartes pour acheter quelque chose, ils facturent des frais au détaillant. Cette commission d’interchange est l’épine dorsale des banques numériques et leur principal moyen de gagner de l’argent.
Les commissions d’interchange sont inférieures aux commissions des commerçants et correspondent aux frais de carte de crédit et de débit car elles sont émises par Visa ou Mastercard. Ainsi, lorsque vous utilisez cette carte pour acheter quelque chose, Visa collecte les frais auprès du commerçant et les partage avec votre BNPL.
Pourquoi les sociétés Buy Now, Pay Later émettent-elles ces cartes virtuelles ? Parce qu’avec une carte virtuelle, vous pouvez payer au fil du temps chez encore plus de détaillants que vous ne le feriez normalement. Même si le commerçant n’est pas inscrit à la BNPL, avec l’une de ces cartes, vous pouvez payer plus tard.
Intérêts d’emprunt
Les services Achetez maintenant, payez plus tard sont souvent considérés comme des moyens de faire des achats totalement gratuits. Bien que cela soit vrai dans une certaine mesure, certaines BNPL tirent des revenus considérables des prêts à intérêt.
Les BNPL sont gratuits dans le sens où il n’y a pas de frais d’ouverture ou d’inscription. La plupart des entreprises ne facturent même pas de prêts pour leurs produits normaux Acheter en 4, Payer en 3 ou Payer en 30 jours.
Certains d’entre eux facturent des frais de retard et des intérêts si vous manquez un paiement. Ceux-ci peuvent s’additionner et leur rapporter de l’argent.
Cependant, les BNPL telles qu’Affirm proposent des plans de versement à un TAP personnalisé pour des prêts allant jusqu’à 60 mois. C’est très similaire à un prêt bancaire traditionnel, mais avec beaucoup moins de paperasse, une approbation instantanée et entièrement en ligne.
Affirme que les taux d’intérêt pour ces types de prêts se situent entre 0 et 36% APR. Ils exigent également des vérifications de crédit rigoureuses et il se peut que vous ne soyez pas approuvé pour un prêt si vous avez une mauvaise cote de crédit.
Les revenus d’intérêts d’Affirm ont représenté 37% des revenus de l’entreprise au cours de l’exercice 2021.
D’autres BNPL comme Klarna offrent également plus d’options de financement, mais Afterpay, par exemple, n’a pas ce modèle (pour l’instant), et donc il ne gagne pas d’argent de cette façon.
Vente de prêts
Il existe une autre façon intéressante de gagner de l’argent pour les entreprises Buy Now, Pay Later. Vente de prêts.
Un certain nombre de BNPL vendent une partie de leurs prêts à des investisseurs. Bien que les entreprises puissent également perdre de l’argent sur ces transactions, il s’agit généralement d’une situation gagnant-gagnant pour elles.
Les BNPL ont souvent des modèles commerciaux complexes et font preuve de créativité lorsqu’il s’agit de financer des prêts.
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Paiement par clic et publicité affiliée
Les services Achetez maintenant, payez plus tard comptent souvent des millions d’utilisateurs, ce qui signifie qu’ils peuvent tirer parti de ce public pour plus de façons de gagner de l’argent. Cela pourrait être par le biais de références à des commerçants qui gagnent encore plus de clients s’ils sont présents dans une application BNPL.
Vendre des publicités, des données ou les deux aux annonceurs est également l’un des moyens par lesquels ces entreprises peuvent gagner de l’argent indirectement auprès de leurs clients.
Achetez maintenant, payez plus tard Vs. Cartes de crédit
| BNPL | Carte de crédit |
| Payer en plusieurs fois | Payer le minimum mensuel |
| Pas d’intérêt | Cashback et miles |
| Aucune vérification de pointage de crédit ou exigence | Bon crédit nécessaire |
| Pas de frais | Cotisation annuelle |
| Aucun avantage de prime | Avantages de la prime |
| Disponible chez certains marchands | Largement disponible |
| Complètement mobile | Mobile et cartes |
| Facile à comprendre | Plus compliqué pour certains |
Les gens comparent souvent les offres Buy Now, Pay Later aux cartes de crédit. Et à juste titre. Les deux produits sont pratiques et répandus. Bien qu’il puisse sembler que Buy Now, Pay Later soit un nouveau produit, il existe depuis très longtemps.
La seule différence maintenant est qu’il est complètement mobile et que les jeunes générations l’ont remarqué.
Alors, dans quelle mesure ces deux produits financiers populaires sont-ils similaires ou différents ?
BNPL est beaucoup plus simple avec un plan de versement clair et des versements faciles à payer. Vous pouvez acheter et payer via l’application ou aller sur les sites Web des détaillants et payer avec BNPL à la caisse.
Il n’y a aucun intérêt, du moins pour les plans BNPL de base, et pratiquement aucun frais de retard. Il n’y a pas de marge de crédit renouvelable mais un montant fixe que vous êtes approuvé.
Il y a aussi une certaine flexibilité dans le choix du modèle de remboursement et aucun frais annuel ou d’inscription.
Les cartes de crédit facturent également des intérêts composés ou des intérêts sur les intérêts. C’est un moyen rapide de vous creuser dans un trou.
Acheter maintenant, payer plus tard nuit-il à votre pointage de crédit ?
Pour l’instant, les prêts BNPL ne nuisent ni n’aident votre pointage de crédit. Cependant, les temps changent. Les bureaux de crédit ont eu des rapports pour certains comptes BNPL, mais pas pour les nouveaux comptes à court terme dont nous parlons ici.
Bientôt, cependant, ils incluront les détails de toutes les transactions BNPL à court terme que vous concluez, afin que les prêteurs aient une image exhaustive de toutes vos obligations de crédit, selon Experian. “Cela les aide à évaluer avec précision votre situation financière et votre capacité à gérer tout emprunt supplémentaire.”
Dans l’état actuel des choses, les entreprises Buy Now, Pay Later n’effectuent qu’une vérification de crédit souple pour un prêt à court terme, par exemple, Buy in 4.
Les prêts plus longs allant jusqu’à 60 mois peuvent nécessiter des vérifications de crédit rigoureuses qui peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit.
Si une entreprise signale vos paiements aux bureaux de crédit, cela peut améliorer votre score si vous payez à temps ou le nuire si vous êtes en retard ou si vous manquez les paiements.
Chaque achat que vous effectuez avec un achat immédiat, payez plus tard est considéré comme un compte indépendant sur votre dossier de crédit qui est fermé une fois que vous avez remboursé le solde.
Par conséquent, ces prêts à court terme peuvent faire baisser l’âge moyen de votre historique de crédit. 15% de votre pointage de crédit FICO est déterminé par la durée de votre historique de crédit.
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Combien les entreprises achètent-elles maintenant et payent-elles plus tard facturent-elles aux détaillants ?
Le modèle Achetez maintenant, payez plus tard coûte cher aux détaillants et aux commerçants qui font partie du programme. Comme nous l’avons déjà déterminé, les frais marchands sont là où les sociétés BNPL gagnent le plus d’argent.
Rien d’étonnant quand on apprend qu’entre 4% et 10% du prix d’achat revient au fournisseur BNPL.
Dans un monde où les commerçants se plaignent toujours des frais d’interchange de 2 à 4 % pour les transactions par carte, payer jusqu’à 10 % ne durera probablement pas trop longtemps, car les régulateurs les limiteront probablement de la même manière qu’ils l’ont fait avec les frais d’interchange.
Pourquoi les commerçants acceptent-ils d’acheter maintenant, de payer plus tard ?
Pourquoi diable les commerçants accepteraient-ils ces frais exorbitants qui pourraient nuire à leur résultat net ? Eh bien, selon RBC Marchés des Capitaux, avoir une option Acheter maintenant, payer plus tard à la caisse augmente le taux de conversion de 20 à 30 %.
Cela signifie moins d’abandon de panier car l’article est trop cher et même une augmentation de la taille moyenne du ticket de 30 à 50 %.
Pour rappel, un client naviguant sur un site e-commerce est plus susceptible d’acheter quelque chose s’il voit l’option Acheter maintenant, Payer plus tard, et ils achèteront un article plus cher au lieu du modèle moins cher car ils peuvent désormais se le permettre plus facilement (du moins le pensent-ils).
Les offres Buy Now, Pay Later sont également très axées sur les jeunes qui se méfient des cartes de crédit, de sorte que les détaillants qui ont une base d’utilisateurs plus jeune peuvent en profiter encore plus, malgré les frais de commerçant plus élevés auxquels ils sont confrontés.
Voici les avantages pour les marchands d’utiliser Buy Now, Pay Later :
- Gagner de nouveaux clients
- Définir des versements pour les clients
- Inscription facile
- Une hausse des achats répétés
- Paiement Upfront
- Reconnaissance du nom
- Zéro fraude ou risque de crédit
Y a-t-il une pénalité pour un remboursement anticipé ?
Il n’y a généralement pas de frais pour le remboursement anticipé de votre prêt à court terme Achetez maintenant, payez plus tard. Cependant, les versements sont souvent si proches les uns des autres qu’il n’est pas très logique de payer quelque chose plus tôt, car vous le paierez par défaut dans quelques semaines de toute façon.
Il n’y a également aucun avantage à le faire, sauf peut-être avoir l’esprit tranquille et ne plus penser aux paiements.
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Qui utilise le plus “Achetez maintenant, payez plus tard” ?
Il semble que les services Buy Now, Pay Later aient connu leur apogée pendant la pandémie. Au moins pour l’instant. 50 % des Américains admettent utiliser l’un de ces services, contre 56 % l’année précédente.
Les hommes sont plus susceptibles d’utiliser Buy Now, Pay Later que les femmes, et les groupes d’âge de 18 à 24 ans, de 25 à 34 ans et de 35 à 44 ans utilisent presque également le service. Les plus de 45 ans sont moins susceptibles de l’utiliser, et les plus de 54 ans encore plus.
L’achat d’appareils électroniques est le moyen le plus courant d’utiliser BNPL. Dans une enquête, 47% des répondants ont déclaré l’avoir utilisé pour cette raison.
Conclusion
Achetez maintenant, payez plus tard est une méthode de paiement populaire qu’aucun commerçant qui se respecte ne saute. Il s’est avéré bénéfique pour leur entreprise malgré les frais marchands élevés qu’ils paient aux BNPL.
De l’autre côté, les entreprises Buy Now, Pay Later ont fait des ravages pendant la pandémie, cependant, il semble que la croissance ait quelque peu ralenti en raison de la forte inflation et des craintes de récession.
Ce ralentissement obligera ces entreprises à s’alléger et à revoir d’autres façons de gagner de l’argent que celles que nous avons mentionnées dans l’article.
Ceux qui n’offrent pas de cartes de débit devraient commencer à le faire, et ceux qui n’offrent pas plus de types de prêts que leurs prêts à court terme de base devraient également se diversifier.