Jusqu’à récemment, la forme de financement la plus pratique était la carte de crédit. Cependant, ces dernières années, les services Buy Now, Pay Later sont entrés sur le marché du financement et ont fait des ravages.
Le modèle Buy Now, Pay Later présente de nombreux avantages et des inconvénients inquiétants. Le service est toujours très populaire, bien que le marché soit actuellement en baisse en raison de problèmes de chaîne d’approvisionnement et d’une inflation galopante.
Alors, découvrons pourquoi Buy Now, Pay Later est populaire. Voici la réponse courte.
Les gens adorent le modèle Achetez maintenant, payez plus tard parce qu’ils trouvent qu’il est plus flexible que les cartes de crédit, que les paiements sont plus faciles à effectuer, que l’approbation est facile et qu’il y a peu ou pas d’intérêt, entre autres choses.
Qu’est-ce que Acheter maintenant, Payer plus tard ?
Buy Now, Pay Later, ou BNPL en abrégé, est une option de financement à court terme qui permet aux consommateurs d’acheter quelque chose et de le payer à une date ultérieure. C’est spécial parce qu’il est souvent sans intérêt et particulièrement populaire sur les sites de commerce électronique.
BNPL est essentiellement un prêt à tempérament au point de vente qui vous est présenté lorsque vous êtes à la caisse. Vous devez généralement effectuer un paiement initial et le reste peut être payé en plusieurs versements.
Le plan le plus populaire est le « paiement en quatre » où vous payez le premier versement immédiatement et le reste en six semaines. D’autres modèles vous permettent de payer mensuellement ou tout après 30 jours (sans frais initiaux).
Ce qui est également intéressant à propos du modèle de paiement BNPL, c’est qu’il n’affecte pas votre pointage de crédit, mais le fait de ne pas effectuer de remboursement pourrait l’endommager.
Bien que Buy Now, Pay Later soit populaire dans tous les groupes démographiques, on pense souvent que les jeunes sont les plus vulnérables à ces services. Les utilisateurs et les non-utilisateurs de BNPL pensent qu’acheter via BNPL est financièrement risqué.
Pourquoi acheter maintenant, payer plus tard est populaire
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles BNPL est si populaire aujourd’hui. Cependant, selon une étude, les utilisateurs préfèrent acheter maintenant, payer plus tard aux cartes de crédit car :
- Les paiements sont plus faciles à effectuer
- Ils sont plus flexibles que les cartes de crédit
- Ils offrent peu ou pas d’intérêt
- Le processus d’approbation est simple
- Leurs cartes de crédit sont épuisées
- Limite de carte de crédit basse
Ce sont toutes des raisons intéressantes pour choisir Buy Now, Pay Later plutôt que les cartes de crédit. Évidemment, si vos cartes de crédit sont déjà épuisées, vous pouvez vous adresser à BNPL si vous avez vraiment besoin ou si vous voulez quelque chose.
Est-ce la meilleure solution ? Probablement pas. Mais c’est peut-être la seule issue à ce moment-là.
Les BNPL offrent des paiements faciles via des applications où vous pouvez activer les paiements automatiques pour une approche totalement autonome. De cette façon, vous risquez moins de manquer un paiement et d’être pénalisé par des frais de retard.
Les gens pensent aussi que la BNPL est plus flexible, même si les cartes de crédit sont déjà assez pratiques et peuvent être utilisées presque partout.
Cependant, les cartes de crédit ont des taux d’intérêt et des frais de retard et annuels dans la plupart des cas. C’est évidemment une énorme raison pour certains, sinon la plupart des gens, d’utiliser BNPL à la place ou en plus.
Certains Buy Now, Pay Later n’ont même pas de frais de retard. Cela pourrait s’avérer être une stratégie risquée pour ces fournisseurs à long terme.
Si vous avez déjà été rejeté par une société de carte de crédit, vous apprécierez à quel point il est facile d’être approuvé par BNPL. Vous n’obtiendrez peut-être pas une ligne de crédit élevée; néanmoins, vous pouvez l’utiliser pour faire du shopping.
Contrairement à l’opinion populaire selon laquelle BNPL est réservée aux articles à prix élevé, une majorité de personnes l’utilisent également pour les articles de moins de 50 $.
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Quelles sont les applications Buy Now, Pay Later les plus populaires ?
Il y a beaucoup d’entreprises Achetez maintenant, payez plus tard qui se battent pour votre argent. Certains d’entre eux ne sont présents qu’aux États-Unis, mais beaucoup d’entre eux sont venus ou se sont implantés à l’extérieur du pays.
Crédit PayPal
PayPal propose sa propre BNPL. Il s’appelait auparavant Bill Me Later, mais est maintenant connu simplement sous le nom de PayPal Credit. C’est l’une des marges de crédit renouvelables les plus populaires que vous pouvez utiliser sur des millions de sites Web et que vous pouvez trouver sur eBay, Walmart, Home Depot, USPS, Best Buy et bien d’autres.
C’est de loin le service BNPL le plus utilisé. Ce n’est pas étonnant puisque PayPal compte des centaines de millions d’utilisateurs et que leur crédit peut être utilisé partout où PayPal est accepté.
Cette ligne de crédit pratique ne facture des intérêts que si vous ne payez pas le solde en entier dans les six mois. Il n’y a pas non plus de frais annuels et la décision de crédit est prise en quelques secondes.
Après-paiement
Afterpay est le deuxième service BNPL le plus populaire récemment acquis par Cash App. Il est originaire d’Australie et est également disponible au Royaume-Uni, au Canada, aux États-Unis, en Italie, en France, en Espagne et en Nouvelle-Zélande.
La société vous permet de payer en ligne ou en magasin en quatre versements sans intérêt en six semaines. Le moyen le plus simple de payer avec Afterpay est de télécharger l’application.
Cependant, depuis qu’il a été acquis par Cash App, il sera bientôt intégré à l’application de paiement mobile pour encore plus de façons de faire des achats.
Affirmer
Affirm est une société de technologie financière qui a développé ce produit extrêmement populaire Achetez maintenant, payez plus tard. Vous pouvez sélectionner Affirm à la caisse en ligne ou en magasin, télécharger l’application et parcourir des milliers de magasins, ou utiliser une extension de navigateur.
Vous ne pouvez bénéficier de la BNPL sans intérêt que si vous payez en quatre versements. C’est un paiement toutes les deux semaines. D’autres modèles de paiement, tels que les paiements mensuels (6-12 mois), entraînent un TAP de 10 % à 30 %.
Par exemple, un achat de 1 500 $ ne vous coûtera aucun frais si vous remboursez 375 $ toutes les deux semaines pendant quatre semaines. Le même achat vous coûtera 66 $ avec un APR de 15 % si vous choisissez un plan de paiement de six mois et 124 $ de frais sur le plan de 12 mois.
Klarna
Klarna est un géant BNPL de Suède, desservant la majeure partie de l’Europe et des États-Unis. La société était la société technologique privée la plus précieuse d’Europe jusqu’à ce que ses actions chutent en 2022, ainsi que d’autres actions technologiques.
Cependant, cela n’enlève rien à son succès. Par exemple, Klarna a géré 80 milliards de dollars de ventes en ligne en 2021.
Comme avec la plupart des autres BNPL, Klarna dispose d’une application dédiée où vous pouvez parcourir et acheter.
Il existe plusieurs modèles de financement, dont le paiement en quatre et le paiement en 30 jours. Ce n’est rien de révolutionnaire; cependant, c’est extrêmement pratique, c’est pourquoi BNPL est si populaire.
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Zipper
Tout comme Affirm, Zip vient également d’Australie. Il vous permet également de payer des choses et des services en quatre versements sur six semaines.
La société a acquis Quadpay en 2020 pour développer ses activités aux États-Unis. Outre les États-Unis et son Australie natale, le service est disponible dans plus de 10 pays.
Les autres fournisseurs BNPL notables sont QuadPay, Uplift, Perpay, Sezzle, Zebit et Splitit.
Avantages et inconvénients de BNPL
Comme pour tout, il y a des avantages et des inconvénients. Il en va de même pour Achetez maintenant, payez plus tard. Certaines personnes ne jurent que par eux, tandis que d’autres pensent qu’ils sont risqués et peuvent vous conduire sur un chemin sombre.
Avantages
- Approbation simple et rapide
- Peu ou pas d’intérêt
- Moyen pratique de payer des articles plus chers
- Aucune vérification de pointage de crédit
Les avantages de la BNPL sont flagrants et quasi identiques aux banques digitales. Après tout, les entreprises fintech sont la force motrice de la BNPL et de la banque numérique.
Les services Achetez maintenant, payez plus tard ne font aucune vérification de solvabilité et ont un processus d’approbation rapide et facile ne nécessitant aucune paperasse. De plus, il existe tellement de services sur le marché que vous pouvez en utiliser plusieurs à la fois.
Si vous payez chaque versement à temps, il n’y a pas de frais élevés dont vous devez avoir peur. Et si vous craignez de manquer des paiements mais que vous n’avez pas d’autre choix que d’utiliser BNPL, trouvez-en un qui n’a pas de frais de retard.
Les inconvénients
- Les paiements manquants et en retard nuisent à votre pointage de crédit et entraînent des frais
- Un peu difficile de suivre les paiements
- Aucune récompense ou remise en argent gagnée
- Les gens peuvent dépenser l’argent qu’ils n’ont pas pour des choses dont ils n’ont pas besoin
Les inconvénients de la BNPL, en revanche, sont similaires à ceux des cartes de crédit. Il peut être quelque peu difficile de rester au courant des paiements, surtout si vous utilisez plusieurs services.
Naturellement, les paiements manquants ou en retard peuvent vous coûter plus d’argent et une mauvaise cote de crédit si vous êtes continuellement en retard.
De nombreux BNPL ont commencé à offrir des récompenses et même des remises en argent, mais pas dans la mesure des cartes de crédit qui sont en avance sur celui-ci.
Enfin, parce que Acheter maintenant, payer plus tard est si répandu, il peut être difficile de résister à l’achat d’un article coûteux même si vous n’avez pas assez d’argent pour le moment. Chez les jeunes en particulier, cela peut entraîner une spirale de la dette dont il peut être difficile de se sortir.
Cependant, la même chose pourrait être dite pour les cartes de crédit, car elles sont encore plus populaires et sont souvent envoyées à votre domicile sans justification.
Acheter maintenant, payer plus tard vaut-il mieux que les cartes de crédit ?
Les cartes de crédit sont beaucoup plus populaires que la BNPL. Mais est-ce que ça les rend meilleurs ? Nous avons vu les avantages et les inconvénients de BNPL ci-dessus, et vous avez probablement déjà une bonne compréhension du fonctionnement des cartes de crédit de toute façon.
Quelle option est la meilleure pour vous se résume au niveau individuel. Bien que certaines BNPL proposent une sorte de programme de récompenses et même des remises en argent, les cartes de crédit ont encore une longueur d’avance sur les BNPL à cet égard.
Les cartes de crédit offrent également d’autres avantages comme une voiture de location ou une assurance voyage en plus de ne pas avoir de plan de versements fixes. Ils peuvent également être utilisés partout.
Cependant, pour certaines personnes (la plupart ?), Les frais d’intérêt peuvent s’accumuler si l’on reporte un solde de mois en mois, et la dette de carte de crédit peut devenir incontrôlable.
Bien qu’elle ait fait l’objet d’un examen minutieux ces dernières années, la BNPL est plus facile à contrôler, et même si vous êtes en retard de paiement, vous ne paierez pratiquement pas de frais de retard ; cependant, votre pointage de crédit pourrait en souffrir.
Vous pouvez utiliser les deux services, bien sûr, et certaines personnes le font. Dans ce cas, vous devez garder un œil supplémentaire sur les remboursements, afin de ne rien manquer.
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Comment acheter maintenant, payer plus tard, faire de l’argent ?
Tout comme les banques numériques, les entreprises Buy Now, Pay Later gagnent leur argent grâce aux frais de transaction qu’elles facturent au détaillant et non au consommateur. De cette façon, ils peuvent vous offrir un service gratuit tout en gagnant (bien) leur vie.
Si vous pensez que cela ne leur rapporte pas beaucoup d’argent, sachez que, par exemple, Klarna a géré environ 80 milliards de dollars de ventes en ligne en un an.
Ils facturent également des frais de retard si vous n’effectuez pas vos paiements à temps. C’est un excellent modèle commercial qui existe depuis longtemps, mais il a été propulsé vers de nouveaux sommets par les sociétés de technologie financière.
Certaines sociétés BNPL se diversifient également et proposent des produits et services supplémentaires qui peuvent également améliorer leurs résultats.
Quelle est la taille du marché BNPL ?
Il existe diverses recherches sur la taille du marché Achetez maintenant, payez plus tard et sur sa taille future. Les chiffres varient considérablement et certains d’entre eux ne sont même pas proches les uns des autres.
Ce qui est vrai, c’est que le marché BNPL vaut des dizaines voire des centaines de milliards de dollars. Il sera probablement affecté par la récession à venir, mais par la suite, il montera à nouveau en flèche.
D’ici les années 2030, le marché mondial Buy Now, Pay Later devrait valoir quelques billions de dollars.
Conclusion
Le modèle Achetez maintenant, payez plus tard a beaucoup d’atouts, et il n’est pas étonnant qu’il ait gagné en popularité aux États-Unis mais aussi dans le monde entier.
Ce n’est pas un nouveau concept, mais il est fortement poussé par les sociétés de technologie financière, les magasins de commerce électronique et la société en général. Ce qui motive vraiment les applications BNPL, c’est le consumérisme et le besoin de posséder des choses que nous ne pouvons pas nous permettre pour le moment à cause des médias sociaux et de la gratification instantanée, entre autres raisons.